В чем таится опасность микрозаймов в МФО

Многими микрозаймы воспринимаются как палочка-выручалочка для спасения, когда недостаточно денег и ничего не накоплено. Для других это прямая дорожка к долговой яме. Разберемся, в чем суть микрозаймов и в их опасности.

Микрозайм — это что?

Микрозайм — это кратковременный кредит на маленькую сумму, «денежка до зарплаты». Характеризуется:

• упрощенной процедурой получения — нужен один документ (паспорт), выдача почти сразу по запросу онлайн или при личном присутствии;
• высокой процентной ставкой — до 1% ежедневно, или до 365% годовых. Правда, для новых заемщиков есть возможность в первый раз получить займ без процентов, но на небольшую сумму и срок.

Первоначальной задачей микрозаймов была помощь деньгами на короткое время малому бизнесу, если кредит в банке оформлялся долго. Но простота получения средств привлекла и обычных людей, сделав услугу востребованной среди них.

Не злоупотребляйте микрозаймами

Да, микрозаймы оформить легко, но если привыкнуть к их получению, можно дорого заплатить.

Так, взяв 50 тысяч руб. на 30 суток под 1% в день, вам придется вернуть через месяц 30%, а через год — 365%. Банку вы бы вернули долг, заплатив за кредит 10–20% в год.

За микрозаймами чаще обращаются люди, попавшие в трудную ситуацию или не владеющие финансовой грамотностью. Среди них немало людей с испорченной КИ, которым банк не дает в долг; не умеющих распоряжаться своим бюджетом, откладывать деньги; зависимых от азартных игр; других сомнительных заёмщиков. Высокие проценты кредиторы устанавливают из-за больших рисков невозврата займов.

Брать в долг у МФО следует только в исключительном случае, на минимальное время, и если вы уверены, что сумеете его вернуть к сроку.

Где можно получить микрозайм?

Выдачей посуточных ссуд занимаются микрофинансовые организации. У них должна быть регистрация в особом госреестре и лицензия от Банка России.

Заниматься микрокредитами разрешено двум типам МФО:

• микрофинансовым компаниям (МФК) — крупным организациям, контролируемым ЦБ РФ, с ежегодным прохождением аудиторской проверки;
• микрокредитным компаниям (МКК) — мелким фирмам, контролируемым саморегулируемыми организациями (СРО); этими специальными профессиональными объединениями ведется контроль деятельности участников; таких СРО в стране три; на их сайтах опубликован перечень входящих в них МФО, и потребителям рекомендуется найти своего кредитора в этих списках и не обращаться к нему за деньгами, если он не зарегистрирован.

Перед оформлением ссуды в МФО стоит удостовериться, что кредитор находится в госреестре, иначе он может оказаться мошенником. Сверьте информацию в кредитном договоре и данные из государственного реестра: по полному и сокращенному наименованию, адресу местонахождения, ИНН, ОГРН.

О важном до получения микрозайма

Перед оформлением микрокредита рекомендуем выполнить несколько важных действий:

• задумайтесь о целесообразности займа;
• займитесь проверкой выбранной МФО в государственном реестре;
• ознакомьтесь с условиями договора и процентной ставкой;
• уточните, есть ли в договоре дополнительные услуги, которые повлияют на сумму, необходимую к возврату;
• получить деньги лучше на банковскую карту (дебетовую или кредитную);
• не забудьте ознакомиться с полной стоимостью кредита, указанной на первой странице с индивидуальными условиями в верхнем углу справа и обыкновенно выделенной рамкой.

Про проценты и неустойку

Закон ограничивает полную сумму платежей, включающую оплату процентов, пени, штрафов, страховки и прочих дополнительных услуг, полуторакратной суммой микрокредита. Взяв 30 тысяч рублей, вы вернете не больше 45 тысяч, таким образом, сумма процентов и других платежей не должна превысить 15 тысяч рублей.

По специализированному займу, созданному Центробанком конкретно для МФО, вам выдадут 10 тысяч рублей на период до 15 суток. По его условиям размер процентов вместе с оплатой дополнительных услуг (за исключением неустойки) не может оказаться выше 30% от полученной ссуды, или 3 тысяч рублей. В день выплачивается максимально 200 рублей. Неустойка по специальному займу равна 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

Взяв 10 тысяч рублей на одни сутки, вы вернете 10200 рублей, если не нарушите срок.

Если условия кредитования нарушены, заемщик может пожаловаться на МФО в интернет приемную ЦБ РФ. С 2020 г. решением денежных споров с МФО занимается и финансовый омбудсмен. Заявления направляются онлайн.